在最近几年的互联网金融创新之下，普通人越来越容易从各种渠道借钱了。平时买理财产品，收益率到4%大家都嫌低，可到了借钱的时候似乎完全忘记了利率高低。

最近看了好多网上借钱的悲剧，心里真的很不舒服。我也知道银行在网络上名声不好，大家总觉得中国这些银行特别黑。可还是想说一句，真想借钱先去找银行吧，如果连银行都不肯借你钱，还是再想想自己到底该不该借钱。

先来看一个离大家最近的借钱案例。从微信上借钱，根据信用好坏利率可以分为两个档次：每天万分之三或万分之五。比如下面这样：

为啥只写明日利率0.03%呢？当然是怕吓住你呗。网上借钱通常不会让你到期一次还，而是分成几次，所以看起来付的利息并不太多。

像上图这样借1万元钱，5个月还清，总利息也就276元钱，这么看起来利率才2.76%。问题是这1万元你并没有用满5个月，从第二月开始就每月还2000元本金了。

这种情况需要在EXCEL表格里用“XIRR”函数计算利率，一列日期，一列金额，下面这张图我给大家把公式内容也填上了：

是的，你没看错，每日万分之三的利息借钱，相当于背上利率11.47%的债务。如果你要付的利息是每日万分之五，这个利率就会接近20%。这么一算，还觉得借钱利率低吗？

这还是大公司做生意规矩，只收利息，没有收手续费。两者叠加起来，借钱的真实利率轻松突破20%，在法律上还不用担心是高利贷。

关于手续费，可以看另一个例子：信用卡分期。银行的信用卡分期也很规矩，只收手续费，不收利息。

比如1000元的账单，我办了3个月的分期，每个月如果只收0.6%的手续费，总共也才交18元手续费，同样感觉不是什么大不了的事情。所以让我们继续用XIRR函数来算一算利率：

上图模拟了两种情况：左边是每期0.6%手续费，每月收取；右边是每期1%手续费，第一个月还款的时候一次收齐。你同样没看错，真实利率分别突破了10%和20%，你现在还觉得是小钱吗？

有的银行比较厚道，不管分多少期都是0.6%的手续费；有的银行比较精明，会用各种方式打掩护，或者偷偷调高短时间分期的手续费，这可不是0.6%和1%的差别，而是年化10%和20%的差别。

切记，上面两种金融产品都是合法的，而且非常厚道，要么收利息，要么收手续费。如果你去再小一点的地方借钱，那可就是“利息+手续费”，还有可能给你钱的时候就预扣掉一部分。

这种“九出十三归”的把戏也算民间借贷的传统智慧了，比如，说好借10块钱利息是10%，可如果你拿到手的只有8块钱，借钱的真实利率就翻倍往上走，在法律上依然不能算利率超过24%的高利贷。

这种文章写完，都不知道该讲什么道理。难道讲还不起的钱不要借？难道讲好好听家长的话不要乱借钱？每月1分利在民间借贷里都不算低啦，你才挣多少钱，就敢借利率10%以上的钱呢？

还是开头那句话：真想借钱先去找银行吧，如果连银行都不肯借你钱，还是再想想自己到底该不该借钱。