导读:
上周的文章《交易监控及反欺诈的演变与发展(今生篇)上》中,我们介绍了交易反欺诈在演变中出现的技术的创新和应用,今天接着上周的话题,继续走进交易监控及反欺诈的今生,看看数据在交易反欺诈中扮演着什么角色,又起到了哪些决定性作用。
金融机构有账户数据,账户的历史交易数据,在大数据时代,风控系统的建设仅依赖这两个维度的数据是远远不够的。对一笔交易掌握的数据维度越多,对这笔交易的风险识别能力越强,越全面。基于大数据的风控系统建设迫切需要引入更多维度的数据作为对金融机构现有数据的补充,以实现对风险交易的360度画像。
设备指纹技术
现实世界的交易奉行一手交钱、一手交货的原则,交易双方有众多手段可以辨别对手方的真实性和诚信情况。虚拟世界的交易最大的问题是难以确认交易发起者的身份,交易双方不能确认对方位置、性别、相貌,甚至是否存在都无法确认。这为欺诈行为提供了沃土,滋生了繁荣的欺诈市场。
传统的反欺诈手段一般是通过账户、银行卡、手机、IP等维度进行交易者的身份确认,但这些维度要么难以真实确认,要么易于被篡改,反欺诈效果有限。
设备指纹是目前国内风控领域普遍采用的风控关键技术,其作用在于给风控系统提供了发起登录、交易申请的设备维度信息,基于这个维度就可以布控很多规则,可以识别出可信设备,黑/白设备等。
设备指纹技术通过采集上百维度的网络环境,设备环境,浏览器环境,程序的要素,通过置信度算法生成对设备的唯一识别ID,用于唯一标识一台设备。设备指纹技术可支持台式机、笔记本、手机(安卓/IOS)。
一个好的设备指纹技术需在准确性、稳定性、安全性、易用性、性能等五方面满足要求,其中设备指纹的准确性是最重要的指标,需要达到99.999%的准确性,否则是无法作为黑名单使用的。
同时,设备指纹技术具有客户无感知的特点,在保证客户体验的同时,提供足够高的安全性。随着设备指纹技术的日渐成熟,金融行业客户的日益认可,设备指纹技术正在逐渐取代传统的安全技术手段,成为风控领域的重要关键技术。
邦盛科技的设备指纹技术通过在网站或移动端中嵌入邦盛设备指纹脚本,收集操作设备的多重信息,使用邦盛设备指纹生成服务产生一段设备识别码,通过网络传输到服务端,结合风控系统精确分析出一个设备上所有的操作行为,发现不同用户之间存在的关联信息。通过邦盛科技设备指纹将更准确的定位风险、控制风险,从而降低损失。
数据服务
代理IP:欺诈攻击者大部分情况下会隐藏自己的身份,避免被追查,使用代理IP是其最常用的手段,同时使用代理IP能够绕开金融行业客户的现有规则。
通过代理IP侦测技术,可甄别出代理IP,该部分数据可通过市场上成熟的风控解决方案公司提供。目前邦盛科技的数据库中该部分数据达到百万级。
虚假手机号/通讯小号:当前手机号已成为大部分互联网账户注册的主要手段,虽然手机号已正式开启实名模式,但仍有大量虚假手机号在黑市使用,并被应用于虚假注册、薅羊毛等领域。
通过虚假手机号识别技术,可有效阻断虚假注册,大幅降低薅羊毛、盗卡等风险。目前邦盛科技的数据库中该部分数据达到千万级。
智能定位技术:由于互联网业务是非面对面业务,给欺诈者带来极大便利,欺诈者只需掌握所有支付要素,即可完成欺诈。
但反欺诈恰恰可利用这点,即欺诈者(交易发起者)和持卡人本人不在同一地点,即可判定欺诈,智能定位技术可精准定位欺诈者和持卡人位置信息,很好地达到了这一目的。
欺诈黑名单:通过规则或模型的防控固然有效,但最直接有效的手段仍是黑名单,一个完善的多维度行业联防联控黑名单,可大幅提高风控系统的效率和准确率。
邦盛科技在多年的行业积累中,组建互联网金融欺诈信息共享联盟,诸多知名互联网金融与传统金融相继加盟,共享欺诈信息近亿条,构建了全行业最全的欺诈信息数据库。
关联图谱技术
当前黑产已形成行业化、团伙化特征,一次欺诈攻击背后往往是多角色协同作案,并且存在多案并发现象。通过规则模型等方式命中的风险往往是单一的,关联图谱技术可有效弥补这一点,通过对多维度数据建立复杂关系网络,并以图形化形式展示,帮助风控人员从一次欺诈事件中发现整个欺诈团伙,极大地提高了反欺诈效率。
邦盛科技的关联分析技术集成多个关键维度对风险案件综合反查,集成多维度数据综合分析,并支持深层数据关联分析,从而帮助风控人员分析识别出更多的风险案件,提高风控能力。
综上所述,面对日益复杂的黑产攻击,要实现对欺诈风险的有效防控,邦盛科技认为,外围数据的补充是整个反欺诈体系的重要组成部分,金融机构本身的数据结合交易使用的设备,交易使用的IP,IP地址等,能够更充分的刻画交易的360画像,更好地识别交易风险。
